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網(wǎng)上投保不到半小時(shí)，保險(xiǎn)理賠時(shí)困難重重。保險(xiǎn)公司拒賠的理由是：投保時(shí)未履行告知義務(wù)。究竟告知到哪個(gè)程度才算履行了如實(shí)告知義務(wù)？巨野縣法院章縫法庭審理的一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案給出了答案。

2023年5月，王某到醫(yī)院就診，根據(jù)病理檢查報(bào)告顯示為左肺上葉結(jié)節(jié)、浸潤(rùn)性腺癌，后經(jīng)治療出院。2023年7月10日，王某女兒小王作為投保人，以其父親王某為被保險(xiǎn)人，通過(guò)手機(jī)于網(wǎng)上向某保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。2024年6月13日，小王為上述保單續(xù)保，保險(xiǎn)合同生效日為2024年7月11日零時(shí)，保險(xiǎn)期限為1年。

2024年6月13日，小王向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。2024年6月24日，保險(xiǎn)公司向小王出具理賠決定通知書(shū)一份，載明：經(jīng)公司審核確認(rèn)，此次就診病歷顯示1年前因胸悶、憋喘在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院行胸部CT檢查符合慢支、肺氣腫、肺氣囊CT表現(xiàn)；雙肺多發(fā)微小結(jié)節(jié)灶；右肺條索影，慢性炎癥或陳舊性病變可能，違反健康告知第2條。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，本次理賠不予賠付，并解除合同不退回保費(fèi)。原告王某遂訴至法院，要求保險(xiǎn)公司支付原告治療費(fèi)用及確認(rèn)被告繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同。

法院審理認(rèn)為，案涉保險(xiǎn)首次投保時(shí)間為2023年7月10日，而王某于2023年5月6日在某醫(yī)院的CT診斷報(bào)告單顯示，已被診斷為“雙肺多發(fā)微小結(jié)節(jié)灶，考慮炎性、增殖灶……”。但投保人小王在初次投保及續(xù)保中，對(duì)于投保單中反映的被保險(xiǎn)人健康告知內(nèi)容，涉及“被保人目前或曾經(jīng)患有下列疾病或癥狀”的選擇中，均選擇了“確認(rèn)無(wú)以上問(wèn)題”選項(xiàng)。根據(jù)現(xiàn)有保單及投保記錄顯示，保險(xiǎn)公司已就上述事項(xiàng)通過(guò)字體加黑、加粗、變色等方式提示投保人，投保人小王應(yīng)當(dāng)知曉其在投保時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)，但其卻對(duì)王某患有“雙肺多發(fā)微小結(jié)節(jié)灶”的情況并未提及。最終，法院判決駁回原告王某的訴訟請(qǐng)求。宣判后，原告上訴，二審法院維持原判。

承辦法官表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，網(wǎng)上投保雖然方便，但是必須做好充分的提醒和解釋功能，尤其是保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款應(yīng)在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)條款內(nèi)容以書(shū)面或口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明，未作提示或明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。對(duì)于投保人而言，在投保時(shí)針對(duì)健康告知內(nèi)容應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，認(rèn)真閱讀“如實(shí)告知”“責(zé)任免除”等條款，了解保險(xiǎn)保障及不保障的范圍，以免“買了保險(xiǎn)卻不保險(xiǎn)”的情況出現(xiàn)。

通訊員 徐夢(mèng)軒 劉超青